Что учитывать при рефинансировании ипотеки в процессе развода

Со временем отношения между супругами могут испортиться. В таком случае они обычно задумываются о разводе и разделе имущества, но эта процедура сопряжена со множеством сложностей, особенно если жилье было куплено в ипотеку. 

Все имущество, которое было приобретено каждым супругом в браке, считается совместно нажитым — вне зависимости от того, на кого оно оформлено. Это касается и ипотечной недвижимости. 

При разделе возможно 3 варианта развития событий: 

• Супруги продолжают совместно вносить платежи. В таком случае объект остается в общей собственности до полного погашения ипотеки, а после его можно продать и поделить вырученные деньги пополам. 
• Недвижимость продается (потребуется согласие от банка), а на полученные средства кредит погашается досрочно. Остаток денег супруги делят между собой — поровну или в ином соотношении. 
• Один из супругов берет на себя все обязательства по ипотеке. Тогда второй должен отказаться от прав на недвижимость, что фиксируется в соответствующем соглашении. 

Именно в последнем случае обычно подается заявка на рефинансирование ипотеки. Его суть заключается в погашении текущего кредита новым — как правило, для улучшения условий (к примеру, для снижения ставки). 

Но при разделе имущества рефинансирование необходимо для переоформления ипотеки на одного из супругов. Второй, который при выдаче кредита обычно становится созаемщиком автоматически, освобождается от долговых обязательств. 

Смену заемщика следует заранее согласовать с банком. Как правило, он не возражает: для него не имеет значения, кто будет вносить платежи — главное, чтобы деньги поступали вовремя. 

Рефинансирование происходит по следующей схеме: 

1. Подача заявки одним из супругов в банк — тот, в котором уже была оформлена ипотека, или в любой другой, предлагающий более выгодные условия. 
2. Погашение текущего долга (обычно этим занимаются сами сотрудники кредитно-финансовой организации). 
3. Переоформление ипотеки. Составляется новый договор, в котором заемщиком числится лишь один из супругов. Второй должен отказаться от своей доли в объекте недвижимости (составив соответствующее соглашение, которое затем требуется нотариально заверить). 

Важно учитывать, что заявка на рефинансирование может быть отклонена — например, если у супруга, желающего переоформить на себя ипотеку, недостаточный уровень дохода для обслуживания долга или плохая кредитная история. 

Если ипотека была оформлена с использованием материнского капитала, то супруги обязаны выделить доли в объекте еще и детям. 

В случае с военной ипотекой жилье при разводе остается в собственности военнослужащего. Однако суд может распределить долговые обязательства между супругами по своему усмотрению. 

Также во многих случаях стоит договориться с бывшим супругом без участия банка, так как рефинансирование может быть невыгодным: если новая ставка выше, если проценты уже были выплачены и т.д.